Десятилетний опыт журналиста о влиянии банковской сферы на экономику и общество
Изменения в банковской сфере, которые начались в прошлом году, сейчас подвергаются критике за представляющие угрозу как структурной перестройке экономики, так и социальной сфере. На фоне постоянно меняющихся прогнозов о прибылях банков, становится очевидным, что банковский сектор переживает своеобразный «перегрев». Начиная с прогнозов в 1,5 трлн рублей в марте, сейчас говорят уже о 3,3-3,5 трлн рублей чистой прибыли в этом году. Эти цифры превосходят даже результаты 2022 года и на 40% превышают рекорд 2021 года.
Что беспокоит экспертов, так это быстрый рост потребительского кредитования, которое банки активно расширили в текущем году. Предложения о «предодобренных кредитах» стали повсеместными, и это привело к рекордным объемам кредитования населения. За семь месяцев 2023 года сумма задолженности физических лиц увеличилась на 3,3 трлн рублей и достигла 32,1 трлн рублей. Даже в августе был поставлен новый рекорд – 1,8 трлн рублей кредитов.
Однако рост задолженности ставит под угрозу многих граждан. По данным Федеральной службы судебных приставов, почти 13 миллионов человек не могут погасить свои кредиты на сумму 2 трлн рублей и находятся на принудительном взыскании. Это проблема, касающаяся в первую очередь трудоспособного населения.
Около половины общей задолженности физических лиц приходится на ипотечное кредитование, включая «льготную ипотеку», субсидируемую государством. Банки стремятся к участию в подобных программах, чтобы минимизировать риски и максимизировать прибыль.
Этот феномен берет начало в накачивании граждан деньгами, которые затем могут потребоваться из бюджета, искусственном занижении курса рубля, что позволяет банкам получать рекордные прибыли за счет экономики в стадии трансформации. Высокие прибыли заставляют банки еще сильнее раскручивать маховик кредитования и «льготной ипотеки», что угрожает стабильности рынка недвижимости.
Итак, «перегрев» банковской сферы создает не только непосредственные угрозы для отдельных отраслей, но и косвенно влияет на структурную перестройку экономики в целом.
В текущем году, несмотря на некоторое улучшение в отрасли, банки также снизили свою активность в предоставлении обычных коммерческих кредитов. Это отчетливо видно в статистике, где собственные средства предприятий остаются основным источником долгосрочного финансирования, даже несмотря на повышенную потребность в инвестициях в условиях структурной перестройки экономики.
Банковский сектор, предостерегаясь от рисков, связанных с обычным коммерческим кредитованием, активно участвует в субсидируемых бюджетом программах кредитования как для физических лиц, так и для предпринимателей. Эти программы, включая «льготную ипотеку», стали крайне привлекательными для банков, так как они позволяют им минимизировать возможные риски, сохраняя высокие уровни прибыли.
По данным статистики, доля банков в источниках финансирования предприятий последовательно снижается. По итогам первого полугодия 2023 года она составила всего 9,9%, что значительно ниже, чем в 2022 году (12,7%). Это свидетельствует о постепенном отступлении банков от своей роли финансовых посредников в экономике.
Банковский «перегрев» и его последствия могут оказать серьезное воздействие на ряд отраслей и всю структуру экономики в целом. Наполняя граждан деньгами и поддерживая «льготные» субсидируемые программы, банки получают высокие прибыли, которые фактически являются прямыми изъятиями из проходящей трансформацию экономики. Высокие прибыли заставляют банки активно продолжать выдавать кредиты и поддерживать «льготную ипотеку», что может потенциально угрожать устойчивости рынка недвижимости и финансовой стабильности.
Итак, банковский «перегрев» представляет собой вызов для экономики и общества в целом, и его урегулирование может потребовать широкой координации и регулирования со стороны властей, чтобы сбалансировать прибыли банков и обеспечить стабильность экономической трансформации.
